不同年龄、不同阶层、不同家庭、不同的经济发展背景，理财的方式都会不同，最基础的理财设计是以不同人生阶段划分的。

人生阶段大的划分：青年、中年、老年。

（一）青年时期。这个时期，25-45岁。再细分，可经分为前青年（25-30岁）、中青年（35-40风）、后青年（40-45岁）。

1、前青年阶段，是生存发展期。20多岁，刚参加工作，一般情形，不啃老就很好了。也是人生最“贫困”的时期。这个时期，需要关注的是努力学习与工作，提升技能（即使是普通工人，也要争取做一个技术最优秀的工人）。为未来能有一个较好的生活环境奠定基础。

这个时期，年青，收入是应该能保证的，但难有研究投资的时间，也难有投资经验。此时，若理财，可以考虑基金定投---定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。基金主要是指证券投资基金。特点：首先是一次不需要很多资金，有聚沙成塔功效；其次是对投资时机不是要求很高，当然，能在熊市投入是最好，长期持有，均本较低；三是有复利收益--分红方式可以选择红利再投。注意：定投二到三年时，若能有15%左右的利润可考虑退出。

2、中青年阶段，是财富创造期。这个时期，是财富创造最佳时期，也是人生压力最大的时期。成家、立业、买房、生子。理财要放到较重要的位置了。建议夫妻至少有一个要认真研究理财，熟悉理财产品、熟练运用理财工具，风格可以激进一些。因为年轻，虽然生活压力较大，但一切都可以从头再来，可以不惧失败。理财资金考虑三三制：三分之一存银行，三分之一入股市（或基金），三分之一配置保险：比如，子女的教育储蓄险、大人的重疾理财险等。

注意：无论何时，即使是亲戚的公司，都不要参与超过8%收益的投资。小编曾经有一个珠宝公司老板的亲戚，在当地为珠宝业老大。2012年，老板为名正言顺的给税务局、银行一些朋友利益输送，小范围融资，投资收益为年化10%，这个从融资本意来看，应该是善意的，亲戚也好心让小编投一些，小编也想投过，因时间关系没顾上，2017年开始，珠宝业开始下滑，至2018年，公司陷入亏损倒闭的边缘。投资人想拿回投资，无奈珠宝也不是一下就能变现的。未来是否能拿回来，处于不确定之中。

3、后青年时期，是财富积累期。这个时期，是一生中财富增长最快的时期，要把理财做为重中之重。

需要注意：一是分散投资。可以现金的20%部份适度参与私募股权投资（100万为起点）、证券基金、大的信托公司的信托产品、保险、银行理财、银行存款等。私募股权投资风险较大，小编统计了一下，即使是头部机构，投资退出的能达到30%就很理想了。想想，谁是那70%呢？当然若产生收益，也较为可观，有的甚至几年翻几倍，这个投资一定要选择头部私募股权投资机构。

二是把握住高风险高收入投资产品的投资底线。即使实现了较高收益，也切勿突破投资比例。比如私募股权投资，若是5年前投了100万，5年后退出回来了130万，不建议再投130万。

三是即使同一类理财产品，比如银行存款，可以分别配置三年期（二年期）大额存单、一年定期等，时间错配，以备不时之需。四是要“爱财”。小编的朋友王律师，年收入近百万。但工作繁忙，难顾理财。经常被银行理财经理忽悠买了理财产品，到期后，顾不上再购买新的理财产品，结果，收益一平均，也就是一年期定期收益。

（二）、中年时期（45-60岁）。这个时期为财富稳定期。收入基本达到了人生的峰值。此期间理财以稳定为主。不宜再参与高风险高收入的理财，银行存款可占现金的40-50%，以三年期大额存单为主。银行理财可占10%；保险可占可理财部份的10%；证券基金占10%，信托可占10-20%（起点百万）。

注意：切记不要参与非法集资、变相传销及社会上不断翻新的各种理财骗局。切记天上不会掉馅饼。小编的一个朋友，是一个小老板，前两年听在政府做官员的兄弟说虚拟货币是未来的矿山，便参与了天津XX公司的多特币。还买了矿机。小编装作投资人还去了这家公司，一看都是一些精神亢奋的中青年女性，再上公司网站还有什么收益图，已经达到60%左右。哇塞，这图明明是公司自己就可以整出来。立马告诫朋友，风险太大。朋友还认为小编是老土。再说，这公司老板是兄弟的朋友，不可能骗自己兄弟。2018年，这家公司列入了非法集资的名单，朋友投入的几百万基本上有去无回了。

（三）、老年期：60岁以上。这里的老年期是指投资的时期。

这个阶段，大多数人已经退休，也有了一定的财富积累。基本上不用在经济上支持子女。

60岁以后，理财只有一个宗旨，就是防御性投资为主，远离高风险投资。可理财部份以银行存款为主。可少量投入货币基金。其他都不再选择。

大家可以结合自己所处的人生阶段制定适合自己的理财规划。